Unfallversicherung

Sicher durch den Alltag – Warum eine Unfallversicherung wichtig ist

Ein Unfall kann jeden treffen, ob beim Sport, im Haushalt, auf dem Arbeitsweg oder im Berufsalltag. Die gesetzliche Absicherung reicht in vielen Fällen nicht aus, um die finanziellen Folgen zu decken.
Eine private Unfallversicherung schützt Sie und Ihre Familie vor den wirtschaftlichen Konsequenzen eines Unfalls, weltweit, rund um die Uhr – sogar dann, wenn die gesetzliche Unfallversicherung überhaupt nicht mehr zuständig ist.

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• Umfassender Schutz, jederzeit und weltweit: Die private Unfallversicherung sichert Sie rund um die Uhr ab, im Beruf, in der Freizeit, zu Hause und im Ausland.
• Finanzielle Sicherheit bei Invalidität oder Todesfall: Sie erhalten eine Kapitalzahlung oder Rente, um Einkommensausfälle, Umbauten oder Reha-Kosten abzufedern.
• Sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung: Da die gesetzliche Unfallversicherung nur Arbeits- und Wegeunfälle abdeckt, schützt die private Police zusätzlich in allen anderen Lebensbereichen.
• Individuell anpassbarer Leistungsumfang: Tarife lassen sich flexibel gestalten, mit Zusatzleistungen wie Tagesgeld, kosmetischen Operationen oder Assistance-Leistungen.
• Faire Beiträge und steuerliche Vorteile: Schon ab wenigen Euro im Monat möglich; Beiträge können teilweise steuerlich abgesetzt werden.

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[kurzebox title=“Was ist eine Unfallversicherung?“]

Eine Unfallversicherung zahlt, wenn Sie durch einen Unfall dauerhaft körperlich beeinträchtigt werden. Sie unterstützt Sie finanziell bei Invalidität, Rehabilitationsmaßnahmen, Umbauten im Zuhause oder Verdienstausfall.
Der Schutz gilt unabhängig davon, ob der Unfall im Beruf oder in der Freizeit passiert.

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Ist eine Unfallversicherung sinnvoll?

Definitiv! Vor allem, wenn Sie aktiv sind oder keinen umfassenden gesetzlichen Unfallschutz haben. Freizeitunfälle, bei denen die gesetzliche Unfallversicherung nicht greift, sind die häufigste Ursache für bleibende Schäden.

Welche Leistungen deckt eine Unfallversicherung ab?

Die private Unfallversicherung bietet finanzielle Unterstützung, wenn Sie durch einen Unfall körperlich beeinträchtigt werden. Damit eine Leistung erbracht wird, muss der Unfall jedoch genau definiert sein.

In der Versicherungswelt gilt die PAUKE-Formel als Grundlage dafür, was als Unfall zählt:

PAUKE – Die fünf Merkmale eines Unfalls

E – Wirkendes Ereignis:
Es kommt zu einer körperlichen Schädigung, also einer Verletzung oder Beeinträchtigung der körperlichen Gesundheit.

P – Plötzlich:
Das Ereignis tritt unerwartet ein, also nicht über einen längeren Zeitraum hinweg (z. B. kein Verschleiß oder schleichende Erkrankung).

A – Von außen:
Die Ursache kommt von außen auf den Körper ein, also nicht durch innere Vorgänge (z. B. nicht durch Herzinfarkt oder Bandscheibenvorfall).

U – Unfreiwillig:
Der Unfall geschieht ohne Absicht, also kein vorsätzliches Handeln oder Selbstverletzung.

K – Auf den Körper:
Das Ereignis wirkt direkt auf den Körper ein, etwa durch Stoß, Sturz, Schnitt oder Schlag.

Zudem wird diese Definition in den Versicherungsbedingungen üblicherweise erweitert. Dies nennt man dann den erweiterten ”Unfallbegriff”

Typische Erweiterungen (je nach Versicherer und Tarif) sind:

a)  Eigenbewegungen und erhöhte Kraftanstrengungen

Auch eine verrenkte, gezerrte oder gerissene Muskulatur, Sehne, Band oder Kapsel infolge einer plötzlichen Eigenbewegung kann versichert sein.

Beispiel: Beim Sprinten reißt die Achillessehne oder beim Anheben einer Kiste reißt der Bizeps.

b)  Erstickung, Ertrinken, Erfrierung, Erhitzen

Gesundheitsschäden durch:

• Ertrinken oder Ersticken
• Erfrierungen oder Hitzschlag
• Sonnenstich
  werden häufig eingeschlossen, auch wenn keine äußere mechanische Einwirkung besteht.

c)  Gesundheitsschäden durch Gase oder Dämpfe

• Einatmen von giftigen Gasen oder Dämpfen (z. B. Kohlenmonoxidvergiftung)
  kann ebenfalls versichert sein.

d)  Infektionen durch Insektenstiche oder tierische Bisse

• Tollwut, Borreliose, FSME durch Zeckenbiss etc.
  sind in vielen modernen Tarifen eingeschlossen (teilweise mit Zuschlägen).

e)  Vergiftungen durch plötzlich aufgenommene Stoffe

z. B. versehentlich verschluckte Reinigungsmittel
können unter Umständen als Unfall gelten, wenn sie „plötzlich“ aufgenommen wurden.

Was zahlt eine private Unfallversicherung?

Die private Unfallversicherung springt ein, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften körperlichen oder geistigen Beeinträchtigung führt. Sie zahlt dann, je nach Vertrag, eine einmalige Kapitalleistung, eine monatliche Rente oder weitere Zusatzleistungen, die Ihre Genesung und den Alltag erleichtern.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung, die nur bei Arbeits- und Wegeunfällen greift, schützt die private Police weltweit und rund um die Uhr, also auch bei Freizeit-, Haushalts- oder Sportunfällen.

Die wichtigsten Leistungsarten im Überblick

• Invaliditätsleistung:
  Der Kern jeder Unfallversicherung. Sie erhalten eine Kapitalzahlung, deren Höhe vom Grad der Invalidität und der vereinbarten Versicherungssumme abhängt.
  Beispiel: Bei einer Versicherungssumme von 150.000 € und einem Invaliditätsgrad von 50 % beträgt die Auszahlung 75.000 €.
  
• Progressionsleistung:
  Bei vielen Tarifen steigt die Auszahlung überproportional mit der Schwere der Verletzung.
  Eine 350er Progressionsstaffel löst bei einer 100%igen Invalidität und abgesicherten Invaliditätssumme i.H.v. 100.000 € eine Leistung i.H.v. 350.000 € aus (350 % der abgesicherten Invaliditätssumme)!
  
• Todesfallleistung:
  Verstirbt die versicherte Person infolge eines Unfalls, erhalten die Hinterbliebenen die vereinbarte Todesfallsumme, zur finanziellen Absicherung und Deckung unmittelbarer Kosten.
  
• Übergangs- und Tagegeld:
  Einige Tarife zahlen ein Übergangsgeld, wenn die Genesung länger dauert, oder ein Tagegeld für die Zeit der Arbeitsunfähigkeit. Das hilft, laufende Ausgaben zu decken.
  
• Genesungs- und Reha-Leistungen:
  Viele Versicherer beteiligen sich an Kosten für Rehabilitation, Hilfsmittel, kosmetische Operationen oder notwendige Umbauten im Haus.

[kurzebox title=“Ist eine Unfallversicherung steuerlich absetzbar?“]

Ja, unter bestimmten Voraussetzungen. Beiträge zur privaten Unfallversicherung können als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung angegeben werden. Der steuerliche Vorteil hängt jedoch von Ihrer individuellen Situation ab.

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Was kostet eine Unfallversicherung?

Die Kosten hängen von Alter, Beruf, Freizeitverhalten und gewünschtem Leistungsumfang ab.Bereits ab unter 10 € pro Monat ist ein solider Basisschutz möglich.

Was Sie bei der Auswahl beachten sollten

Zusatzleistungen: Prüfen Sie, ob Tagegeld, Reha-Kosten oder Soforthilfen enthalten sind, diese können im Alltag entscheidend sein können.

Lebenssituation: Singles, Familien und Senioren haben unterschiedliche Absicherungsbedarfe. Mit zunehmender Verantwortung (z. B. Immobilie oder Familie) sollte auch die Summe steigen.

Beruf und Freizeit: Wer körperlich arbeitet oder sportlich aktiv ist, hat ein höheres Unfallrisiko und sollte entsprechend  vorsorgen.

Progression: Viele Tarife bieten eine progressive Leistung, die bei hohen Invaliditätsgraden überproportional steigt. Eine Progression von 225 % oder 350 % kann den Schutz deutlich verbessern.

Unfallversicherungen im Vergleich

Nicht jede Police passt zu jedem Lebensstil. Ein Vergleich hilft, Tarife mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.BCV unterstützt Sie dabei, maßgeschneiderte Angebote verschiedener Anbieter zu prüfen, neutral und transparent.

[expertenbox name=“Chris Scholz“ role=“Referent der Geschäftsleitung“ photo=“https://test.bcv-gruppe.de/wp-content/uploads/2025/01/04-chris-scholz-testimonial.png“ variant=“blue“ bg=“white“]

„Achten Sie bei der Auswahl nicht nur auf den Preis, sondern vor allem auf die Ausgestaltung Ihres Vertrages. Nichts sollte so individuell zugeschnitten sein, wie die Absicherung für Sie selbst – als Person. Diese Faktoren entscheiden im Ernstfall über mehrere zehntausend Euro Unterschied in der Leistung.“
Für mich gilt der Grundsatz in der Unfallabsicherung: “ Neben den Sorgen, die man sowieso schon hat, nach einem Unfall – sollten nicht auch noch finanzielle Sorgen dazukommen.

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Was muss ich bei einer Unfallversicherung beachten?

• Klare Definition, was als Unfall gilt
  
• Fristen für ärztliche Meldungen und Gutachten
  
• Gültigkeit im Ausland
  
• Zusatzleistungen (z. B. Bergungskosten, Unfallrente, Krankenhaustagegeld)

Ist eine Unfallversicherung im Alter notwendig?

Viele denken, dass eine Unfallversicherung im Ruhestand nicht mehr nötig ist, schließlich ist das Berufsleben vorbei. Doch gerade im Alter steigt das Risiko für Unfälle deutlich an.
Ein Großteil aller Unfälle geschieht im privaten Umfeld, beim Spazierengehen, auf der Treppe oder im Haushalt. Und genau dort greift die gesetzliche Unfallversicherung nicht.

Ältere Menschen haben zudem ein höheres Risiko, dass selbst kleinere Verletzungen schwerwiegende Folgen haben. Ein Sturz kann schnell zu Brüchen, längerer Genesungszeit oder sogar bleibenden Einschränkungen führen. Die private Unfallversicherung bietet auch für diese Menschen maßgeschneiderte Leistungsbausteine an (z.B.Leistungen bei Oberschenkelhalsbruch und umfangreiche Serviceleistungen).

Schützt eine Unfallversicherung auch bei Krankheiten?

Nein, eine Unfallversicherung greift ausschließlich bei Unfällen, also bei Ereignissen, die plötzlich, von außen, unfreiwillig auf den Körper einwirken (nach dem PAUKE-Prinzip). Krankheiten hingegen entstehen in der Regel durch innere Ursachen wie Infektionen, Verschleiß oder Stoffwechselstörungen und sind deshalb nicht durch die Unfallversicherung abgedeckt.

Ein Beispiel:

• Versichert: Sie rutschen beim Wandern aus, stürzen und brechen sich das Bein – ein klassischer Unfall.
  
• Nicht versichert: Sie erleiden eine Sehnenentzündung im Knie durch Überlastung – das gilt als Krankheit und fällt nicht unter den Unfallschutz.
  

Warum diese Unterscheidung wichtig ist

Die Unfallversicherung dient dazu, Sie vor unerwarteten, äußeren Ereignissen zu schützen, deren Folgen plötzlich eintreten. Krankheiten hingegen entwickeln sich meist schleichend und erfordern andere Formen der Absicherung, etwa eine Berufsunfähigkeitsversicherung, Krankenzusatzversicherung oder Pflegeversicherung.

Sonderfälle: Wann Krankheiten trotzdem mitversichert sein können

Einige moderne Unfallversicherungen bieten erweiterte Leistungen, die in bestimmten Situationen auch bei Krankheitsfolgen greifen. Beispiele:

• Infektionen nach einem Unfall (z. B. Wundinfektionen oder Blutvergiftungen nach einer Verletzung)
  
• Tauch- oder Insektenstichunfälle, die zu Infektionen oder allergischen Reaktionen führen
  
• Vergiftungen durch plötzlich aufgenommene Stoffe (z. B. verdorbene Lebensmittel oder Dämpfe)
  
• Herzinfarkt oder Schlaganfall als Unfallursache, in manchen Premium-Tarifen eingeschlossen
  

Solche Sonderregelungen sind jedoch nicht in jedem Vertrag enthalten. Es lohnt sich daher, die Bedingungen genau zu prüfen und sich zwingend von einem Experten beraten zu lassen.

Was ist eine Gliedertaxe bei der Unfallversicherung?

Die Gliedertaxe legt fest, welcher Invaliditätsgrad bei Verlust oder Einschränkung bestimmter Körperteile oder Sinnesorgane gilt. Sie ist die Grundlage für die Berechnung der Invaliditätsleistung.

Beispiel:

Verlust eines Beines = 70 %

Verlust eines Armes = 70 %

Verlust eines Daumens = 20 %